春日井事務所案内｜自己破産・個人再生に強い債務整理の弁護士無料相談 - 名古屋市・愛知県

回答

携帯電話の本体（端末）代金を分割払いにしている場合は、携帯電話料金を滞納すると、原則としてブラックリスト・信用情報機関に登録されます。

一方、本体代金を一括で支払っている場合は、滞納によって携帯電話が使えなくなることはありますが、CIC等の信用情報機関に延滞情報が登録されることはありません。

解説

1.携帯電話料金の内容

携帯電話料金には、その内容として、毎月の利用料金と、携帯の本体（端末）代金の分割代金の2種類があります。

携帯の本体代金を一括で支払った場合は、その後の本体代金の分割代金はかからないため、毎月の利用料金のみを支払うことになります。一方、本体代金を分割で支払う場合は、毎月の利用料金に加えて、本体代金の分割代金を支払うことになります。

2.携帯料金とブラックリスト

携帯電話料金の滞納がブラックリストに影響するのは、携帯の本体代金の部分です。

毎月の利用料金は、通話料やデータパケット利用料など、1か月の間に利用した分を後払いしているものです。この支払いを滞納したとしても、携帯電話の利用ができなくなることはあっても、CIC等の信用情報機関に滞納情報が登録されることはありません。

しかし、携帯の本体代金を分割払いにしている場合は、本体代金を信販会社（クレジット会社）との間で割賦払いにする契約を結んでいることになります。簡単にいうと、本体代金をローンで購入しているということです。

毎月の利用料金と合算して支払っているため、あまり意識されにくいですが、本体代金を分割で払っている方は、毎月の支払いの中にローンの支払い分が含まれているということです。

3.ブラックリストに登録された場合の影響

いわゆる「ブラックリスト」というリストはありませんが、CICなどの信用情報機関に支払いの延滞情報等が登録されることを、俗に「ブラックリストに登録される」といいます。

信用情報機関に事故情報（延滞情報等）が登録されると、5年程度、新たにクレジットカードを作成したり、ローンを組んだりすることができなくなる可能性があります。これは、カード会社などが審査する際に、信用情報機関に照会し、得られた申込者の信用情報を審査の材料にするためです。

回答

債務整理（任意整理、自己破産、個人再生等）をすると、信用情報機関に事故情報として登録されます。そして、信用情報機関に事故情報が登録されている状態を、俗に「ブラックリストに登録されている」ということがあります。

解説

1.ブラックリストに登録されるとは

いわゆる「ブラックリストに登録される」とは、信用情報機関に、自己の滞納や破産等の事故情報が登録されることをいいます。

銀行や信販会社、消費者金融会社などは、信用情報機関に加盟することにより、個人の信用に関する情報を共有しています。信用情報は、個人の返済能力に応じた貸付け等の判断の材料の一つとして活用されています。

2.信用情報機関とは

信用情報機関には、以下の３社があります。

現在は信用情報機関同士の情報共有が進んでいるため、銀行系の信用情報機関に事故情報が登録されると、信販系の会社でも融資が受けられなくなる可能性があります。

①株式会社日本信用情報機構（JICC）・・・貸金業、商工ローン、クレジット会社、リース会社、保証会社などが主に加盟

②株式会社シーアイシー（CIC）・・・クレジットカード会社、リース会社や消費者金融、携帯電話会社などが主に加盟

③全国銀行個人信用情報センター（KSC）・・・銀行や信用組合、農協などが加盟

3.個人の信用に関する情報とは

個人の信用に関する情報とは、ここでは個人の経済的信用に関する情報のことをいい、信用情報機関には、以下の項目が登録されています。

・住所氏名

・電話番号

・勤務先

・借入の契約締結日、締結契約の種類(名称)

・具体的な契約内容(借入限度額等)

・支払い回数

・支払い状況

・借入残高

・申込履歴

・事故情報(延滞、債務整理、保証履行、破産等の情報)

4.債務整理とブラックリスト

債務整理や自己破産をした等の事故情報は、信用情報機関に登録され、信用情報機関に加盟している貸金業者間で共有されます。

したがって、債務整理をすると、任意整理の場合は完済から５年程度、自己破産の場合は７年から１０年程度、新規の借入れや新たなクレジットカードを作成することが非常に難しくなります。

但し、ブラックリストに登録されている人に貸付けを行うかどうかは、最終的には個々の貸金業者の判断となるため、必ず貸付けを受けることができないというわけではありません。

回答

過払い金とは、貸金業者（消費者金融、信販会社等）に対して払いすぎたお金（利息）のことです。

解説

1.過払い金とは

過払い金とは、貸金業者（消費者金融、信販会社等）に対して払いすぎたお金（利息）のことです。

過払い金が発生する借金は、消費者金融やクレジットカードのキャッシング取引です。また、過払い金が発生するのは、2009年頃までの借金であり、その後の借り入れについては、基本的に過払い金が発生しません。

2.過払い金が発生する仕組み

消費者金融や信販会社などの貸金業者の多くは、かつて、お金を貸す際に、利息制限法の上限金利以上、出資法の上限金利未満の利息（グレーゾーン金利と呼ばれています）を設定していました。具体的な利率としては、年20％から29.2％程度の利息です。

利息制限法の上限金利を超えて利息を付けることは、無効であるため、本来は上限金利を超えた利息を支払う必要がありません。

しかし、お金を借りるほとんどの人が、このような高金利が無効であることを知らないまま借金をしていました。そして、貸金業者の請求に従い、本来支払う必要のない利息の支払いをしたため、過払い金（払いすぎた利息）が生じました。

参考条文

利息制限法

（利息の制限）

第一条　金銭を目的とする消費貸借における利息の契約は、その利息が次の各号に掲げる場合に応じ当該各号に定める利率により計算した金額を超えるときは、その超過部分について、無効とする。

一　元本の額が十万円未満の場合　年二割

二　元本の額が十万円以上百万円未満の場合　年一割八分

三　元本の額が百万円以上の場合　年一割五分